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聚焦互联网贷款监管升级 对头部银行、互联网巨头各方影响几何?

  

聚焦互联网贷款监管升级 对头部银行、互联网巨头各方影响几何?


  互联网贷款又迎来了一项重磅“定量”新政!2月20日,银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(简称《通知》),不仅是对银保监会2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的有效补充,并对出资比例、集中度、限额管理等方面给出了明确的定量指标,同时明确要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

  

聚焦互联网贷款监管升级 对头部银行、互联网巨头各方影响几何?


  四大关注点

  1.出资比例:商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,应严格落实出资比例区间管理要求,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

  2.集中度管理:商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

  3.限额管理:商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

  4.严控跨地域经营:地方法人银行开展互联网贷款业务的,应服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会其他规定条件的除外。

  ?何为互联网贷款

  互联网贷款的具体要求:贷款发放全流程都在线上;类型:零售贷款,包括:互联网消费贷款和互联网个人经营性贷款。

  哪些不属于互联网贷款?线上企业流动资金贷款、供应链融资、住房按揭贷款、固定资产贷款。这类贷款都有线下的信贷环节,从而不属于互联网贷款。具体看不属于互联网贷款的有以下属性:一是线上线下结合,贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款。二是部分抵质押贷款。抵质押品的评估登记等手续需要在线下完成。三是固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容。

  ?发布主要内容目的

  中国银保监会有关部门负责人就《通知》答记者问时表示,《办法》发布以来,在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用。同时,监管部门也发现,各机构执行效果和整改力度存在差异,特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面,部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在风险隐患。

  为进一步贯彻落实中央关于规范金融科技发展的部署和要求,强化《办法》执行效果,监管部门在听取多方意见的基础上,结合实际情况充分研究论证,认为有必要根据《办法》第62条的规定,进一步细化审慎监管要求、统一监管标准。一方面,进一步强化独立风控要求,督促商业银行落实风险控制主体责任,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。另一方面,对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度、跨地域开展业务等事项,细化提出监管标准,引导商业银行进一步规范互联网贷款行为,促进业务健康发展。

  ?强监管态势在持续

  2020年5月7日,发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了互联网贷款内涵和外延,额度、对联合贷款和助贷模式的态度以及城商行是否可以发放跨区域互联网贷款。

  2020年11月2日,发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法》,就互联网小贷公司的业务准入、业务发展进行规范,降低了互联网小贷公司的杠杠率,要求出资比例不低于30%,同时净资本要求提高,同时统一了监管标准和监管机构。

  2021年1月15日,发布《规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的有关事项的通知》,对互联网存款加强监管,明确:银行不能通过非自营网络平台销售互联网存款,银行自营的互联网存款也要符合定价自律机制要求,地方法人银行自营互联网存款要回归当地,全国吸储受限。

  随着一系列政策的出台,互联网存贷款业务都在加强监管,互联网存款监管加强后,有助于降低存款的成本,同时加强存款回流到大中型银行。但是对互联网贷款的监管仍缺少明确的监管导向和具体量化监管指标约束。从而2021年2月20日银保监会出台《进一步规范互联网贷款业务的通知》,填补了之前监管政策上缺失和不足。

  ?监管政策影响几何

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